Исламские финансы - Мухаммад Таки Усмани

а) магазин продавца находится ближе к покупателю, который не хочет идти далеко за покупками;

б) продавец выглядит более достойным доверия для покупателя по сравнению с другими, покупатель уверен в качестве приобретаемого товара;

в) продавец заботится о покупателе, предлагая товары повышенного спроса;

г) атмосфера в магазине продавца более спокойная и комфортная, чем в других магазинах;

д) продавец более вежлив по сравнению с другими.

Эти и другие схожие обстоятельства могут обусловливать завышенную цену на товар. Если продавец увеличивает цену на основании того, что он продает товар в долг своему клиенту, это не запрещено в шариате, но при этом отсутствует обман, покупатель соглашается со сделкой, ясно понимая ее условия: какой бы ни была причина завышения цены, она в целом уплачивается за товар, а не за деньги. Хотя, увеличивая цену товара, продавец принимал во внимание рассрочку, цена, установленная однажды, относится к товару, а не ко времени. Если покупатель не платит вовремя, цена должна оставаться такой же и никогда не может быть увеличена продавцом. Если бы цена была связана исключительно со временем, она могла бы быть увеличена в случае просрочки платежа, при условии, что продавец предоставляет дополнительное время для завершения оплаты.

Так как деньги могут продаваться только по номинальной стоимости, как было разъяснено выше, любой излишек в долговой операции (когда деньги обмениваются на деньги) основывается только на времени. Если должнику предоставляется дополнительное время после завершения срока погашения долга, он должен заплатить дополнительную сумму. В случае же продажи товара в долг, напротив, время не является единственным фактором, определяющим цену. Цена устанавливается за товар, а не за время. Однако время может выступать как дополнительный фактор в определении цены товара, как любой другой фактор, упомянутый выше. Даже если этот фактор и играет роль, то цена в целом относится исключительно к самому товару.

Напомним: если деньги обмениваются на деньги, никакой излишек недопустим ни в случае наличного обмена, ни в случае предоставления займа, но если товар продается за деньги, то цена, согласованная между сторонами, может быть выше рыночной ― при оплате покупки как наличными, так и в долг. Время платежа может выступать как дополнительный фактор для установления цены на товар, но оно не может быть исключительной основой и единственной причиной излишка в случае, когда деньги обмениваются на деньги.

Это мнение было единогласно признано всеми четырьмя школами исламского права и большинством исламских правоведов: если продавец определяет две разные цены для продажи за наличность и продажи в долг, а цена продажи в долг выше, чем цена продажи за наличность, то это является дозволенным по шариату. Единственным условием является то, что время данной продажи, исходя из представленных двух возможностей, должно быть указано без какой бы то ни было неопределенности в сущности операции. Например, продавцу можно во время ведения переговоров заявить покупателю следующее: «Если ты купишь товар за наличные, цена будет составлять 100 рупий, но если ты купишь его в рассрочку на 6 месяцев, то цена будет составлять 110 рупий». Однако в этом случае покупатель должен выбрать один из этих двух вариантов. К примеру, он должен сказать, что хочет купить с отсрочкой платежа за 110 рупий. Таким образом, в момент продажи цена будет известна обеим сторонам.

Однако если не был выбран один из этих вариантов ― продажа недействительна. Подобное зачастую происходит при продаже в рассрочку, когда различные цены устанавливаются в случае различных периодов погашения. Продавец устанавливает различный порядок цен в соответствии с различным порядком оплаты. Например, цена в 1000 рупий устанавливается при оплате за 3 месяца, 1100 рупий – при оплате за 6 месяцев, 1200 рупий – при оплате за 9 месяцев и так далее. Покупатель приобретает товар без определения варианта оплаты, который он будет использовать, предполагая, что он будет платить так, как ему удобно. Эта операция недействительна, потому что время платежа, так же как и цена, не определены. Однако если покупатель однозначно выбирает один из этих вариантов и заявляет, например, что он купит товар с отсрочкой платежа на 6 месяцев и за цену в 1100 рупий, то подобная продажа будет считаться действительной.

Должен быть упомянут и другой аспект. Исходя из вышесказанного, дозволено, чтобы цена при продаже в долг была выше, чем при продаже за наличные. Если при продаже продавец поставил условием, что при просрочке платежа он будет взимать 10 % ежегодно в качестве неустойки в свою пользу, то это абсолютно запрещено, так как сумма, которая будет взиматься, не является частью установленной цены, это прибыль, получаемая с долга.

Практическим различием между двумя этими ситуа циями является следующее: когда дополнительная сумма составляет часть цены, она может начисляться лишь однажды. Если покупатель просрочивает платеж, продавец не может начислять какую-либо дополнительную сумму. Цена должна оставаться одинаковой, без каких-либо прибавок. Если дополнительная сумма не является частью цены, она, напротив, будет увеличиваться в случае просрочки платежа.

5.3.2. Использование процентных ставок в качестве эталона

Многие институты, осуществляющие финансирование посредством мурабаха, применяют для определения своей прибыли или наценки показатели текущих процентных ставок, как правило, используя LIBOR (ставка межбанковского кредитования на Лондонской бирже) в качестве эталона. Например, если LIBOR составляет 6 %, они определяют свою наценку на мурабаха эквивалентно LIBOR плюс какой-то процент сверх этого. Такая практика зачастую подвергается критике, так как доход, основанный на процентных ставках, должен быть запрещен подобно тому, как запрещен ссудный процент сам по себе.

Несомненно, использование процентных ставок для определения дозволенного (халяль) дохода нежелательно. Очевидно, что это делает операцию схожей с ссудно-процентным финансированием, по крайней мере внешне. Принимая во внимание строгость запрета на ростовщичество, даже этого внешнего сходства надо избегать. Однако нельзя игнорировать тот факт, что наиболее значимым требованием для действительности контракта мурабаха является то, чтобы это было подлинной продажей со всеми последствиями. Если операция мурабаха соответствует всем условиям, перечисленным в данном разделе, простое использование процентных ставок в качестве эталона для определения прибыли от мурабаха не делает контракт недействительным или запретным (харам), так как сделка сама по себе не содержит ростовщичества. Наценка по ссудному проценту используется лишь как ориентир или эталон. Поясним это на примере.

Лицо А и лицо Б – братья. Лицо А торгует алкогольными напитками, что полностью запрещено в шариате. Лицо Б, соблюдая требования ислама, не одобряет бизнес брата и начинает бизнес, связанный