Исламские финансы - Мухаммад Таки Усмани
Основным условием сделки купли-продажи является ее полнота и завершенность в момент заключения. В случае когда обе стороны или одна из них не до конца друг другу доверяют, Ислам дает возможность обоюдного или одностороннего расторжения сделки, если это право будет оговорено и согласовано в момент заключения договора. То есть если обе стороны в момент закрепления сделки купли-продажи автомобиля оговорили возможность расторжения договора в течение 3 дней (не более этого срока), то такое расторжение возможно путем уведомления второй стороны о подобном желании. Если по истечении трех дней подобное желание не высказано сторонами, то сделка считается заключенной. Если это условие не было оговорено в момент закрепления сделки, то оно по умолчанию считается отсутствующим, что не дает сторонам права на расторжение.
*****
Вопрос 9. Абдулла продал автомобиль Юсуфу, но через неделю Юсуф нашел в ней дефект и решил вернуть автомобиль Абдулле. Должен ли Абдулла вернуть деньги Юсуфу?
Все дефекты и недостатки автомобиля делятся на два вида: те, которые можно заметить, такие как сколы на дверях или стеклах, царапины в салоне, спущенные колеса или кривая балка, и те, которые невозможно заметить сразу, например плохая работа двигателя в результате длительной езды или внутреннее состояние мотора. В этой связи все дефекты автомобиля, о которых Абдулла уведомил Юсуфа, не могут служить причиной для расторжения сделки. Если речь идет о недостатках или заводском браке, который был выявлен Юсуфом в товаре, то это достаточное основание для расторжения сделки купли-продажи и возврата товара. Вместе с тем если Юсуф, обнаружив дефект, не обратился сразу с этим вопросом к Абдулле, подразумевая расторжение сделки, то такая задержка (даже небольшая) трактуется как согласие Юсуфа на пользование товаром, несмотря на этот недостаток. Кроме того, Абдулла и Юсуф могут обоюдно прийти к соглашению о компенсации со стороны Абдуллы в адрес Юсуфа, которая позволит устранить найденный дефект и при этом не возвращать товар прежнему владельцу. Если Абдулла, продавая товар, не указал на недостаток автомобиля, вне зависимости от того, знал он о нем или нет, но данный недостаток, тем не менее, существенно влияет на стоимость автомобиля (10 % и более), то это тоже является достаточным основанием для расторжения сделки.
*****
Вопрос 10. Абдулла дал Юсуфу деньги в долг 15 лет назад. Сегодня у Юсуфа появилась возможность их вернуть, но он не знает, как определить сумму долга с учетом инфляции и учитывается ли она при возврате денег. Как быть?
Необходимо определить тот объем чистого золота в граммах, который можно было купить на сумму займа в момент его передачи (можно в интернете найти курс золота за прошедшие несколько десятилетий), а потом умножить полученные граммы на сегодняшний курс золота на бирже.
Например, Абдулла предоставил 15 лет назад в долг 16000 рублей Юсуфу 30 июня 2005 года. В июне стоимость 1 грамма золота на бирже была равна 400 рублей, соответственно, это эквивалентно 40 граммам золота. А 20.07.2020 стоимость 1 грамма золота равняется 3800 рублей; умножив это на 40 граммов золота, получаем 152000 рублей. Это примерная сумма, на которую может рассчитывать Абдулла от Юсуфа. Золото в качестве всеобщего эквивалента в Исламе выбирается по причине его стабильной ценности по сравнению с валютами различных стран или со стоимостью барреля нефти.
*****
Вопрос 11. Абдулла имеет в собственности магазин автозапчастей, но ему необходимы инвестиции для покупки очередной партии товаров. Юсуф, имеющий 1 млн рублей свободных денег, готов их предоставить. Как им заключить сделку согласно нормам Ислама?
Они могут заключить одну из трех самых популярных сделок.
1. Мурабаха. Сделка, при которой Юсуф не хочет брать ответственность за прибыль и убытки магазина Абдуллы, а хочет только заработать, не разделяя риски за продажу. В этом случае Абдулла указывает желаемый к приобретению товар, а Юсуф его покупает в том месте, в котором указал Абдулла. После приобретения Юсуфом или его уполномоченными лицами он предлагает купить данный товар Абдуллы с указанной наценкой, за который он будет расплачиваться в течение оговоренного срока. Юсуф также может взять в качестве обеспечения залоговое имущество Абдуллы, такое как автомобиль, здание магазина и т. д. Наценка в этом случае, как и срок сделки, определяется в момент заключения договора и вне зависимости от того, будет удачной торговля у Абдуллы или нет: он должен, следуя графику погашения, вернуть деньги Юсуфу в указанный срок. Плюсом для Абдуллы является то, что он нашел деньги для покупки очередной партии товара и при этом остался собственником своего бизнеса, а минус в том, что он должен вернуть деньги вне зависимости от уровня своей торговли и дохода.
2. Мушарака (совместное партнерство). Сделка, при которой Юсуф выкупает, а Абдулла продает часть своего бизнеса (например, 20 % за 1 млн рублей) с обещанием, что все вырученные от продажи средства пойдут на покупку новой партии готовой продукции, предназначенной для продажи. В этом случае Абдулла и Юсуф становятся полноценными партнерами, которые в будущем должны делить все прибыли и убытки пропорционально вложенному капиталу (20 % на 80 %). Минусом для Абдуллы в этом случае является то, что с этого момента он не является единоличным собственником бизнеса и должен делить прибыль и убытки со своим партнером. Плюс состоит в том, что он не должен возвращать Юсуфу какую-либо сумму, как в случае со сделкой «мурабаха», так как они являются полноправными партнерами, имеющими долю в совместном бизнесе, и никто из них не имеет друг перед другом финансовых обязательств в виде долга.
3. Мудараба (доверительное управление). Сделка, при которой Юсуф предоставляет свои денежные средства в доверительное управление на определенный срок, оговорив долю от возможной будущей прибыли. Например, Абдулла за деньги Юсуфа покупает товар и рассчитывает, что сможет заработать прибыль в 30 %, а 70 % будет долей инвестора-Юсуфа. В случае убытков полную ответственность несет Юсуф, за исключением тех ситуаций, когда убытки возникли по причине халатности Абдуллы (например, оставил двери открытыми, и по этой причине произошла кража). Для Абдуллы плюсом является то, что он не несет риски в случае плохой торговли, а минусом – что обычно в таких случаях доля прибыли инвестора-Юсуфа бывает высокой и, соответственно, оставшаяся часть прибыли может быть ниже, чем если бы у них был совместный бизнес или они следовали бы формату сделки «мурабаха».
*****
Вопрос 12. Али хочет заниматься сетевым маркетингом. Дозволено
