Исламские финансы - Мухаммад Таки Усмани
Некоторые финансовые институты полагают, что мурабаха является субститутом ростовщичества. В результате они используют мурабаха даже в случае, если клиенту необходимы средства для покрытия накладных расходов, таких как оплата труда персонала или счетов за товары и услуги, которые уже были куплены. Очевидно, что мурабаха не может использоваться в этих случаях, так как никакой товар не приобретался банком.
Иногда доходит до того, что клиент покупает собственный же товар, когда исламские банки используют мурабаха в форме обратного выкупа. Это противоречит исламским принципам, так как контракт обратного вы купа единогласно запрещен в шариате.
В некоторых случаях сам клиент выступает в качестве агента банка для покупки товара, с тем чтобы впоследствии продать его самому же себе. Это не соответствует основным условиям дозволенности мурабаха. Если клиент выступает агентом при покупке товара, его роль в качестве агента должна отличаться от его же роли в качестве покупателя, что означает: после покупки товара от имени банка он должен проинформировать банк, что он осуществил покупку от его имени, и только после этого товар должен быть продан ему банком посредством соответствующего предложения и его принятия, которые можно сделать по факсу.
Как было разъяснено ранее, мурабаха – разновидность сделки купли-продажи, и одним из неотъемлемых ее условий является то, чтобы размер цены был определен. Эта цена, будучи однажды установленной, впоследствии ни при каких обстоятельствах не может быть увеличена или уменьшена в одностороннем порядке. В некоторых финансовых институтах было замечено увеличение цены по мурабаха в случае просрочки платежа, что недозволено в шариате. Некоторые финансовые институты используют пролонгацию мурабаха на новых условиях оплаты в случае неспособности должника вовремя расплатиться по долгам. Очевидно, что эта практика не подтверждается шариатом: если товар однажды был продан клиенту, то он уже не может быть объектом другой продажи тому же клиенту.
В операции иджара зачастую не учитываются некоторые требования шариата. Одним из основных условий для действительности иджара является то, чтобы арендодатель принимал на себя все риски, связанные с собственностью на сдаваемый в аренду актив, и чтобы клиент выплачивал арендную плату за узуфрукт. Было замечено, что во множестве договоров иджара это правило нарушается. Даже в случае уничтожения сдаваемого в аренду актива в результате форс-мажорных обстоятельств арендатор обязывается вносить арендную плату, то есть арендодатель не несет никакой ответственности за его собственность и не предоставляет никакого узуфрукта арендатору. Этот вид иджара противоречит основным принципам шариата.
Исламский банкинг основан на правилах, которые отличаются от принципов традиционной банковской системы. Таким образом, вполне логично, что результаты их деятельности необязательно должны быть одинаковыми с точки зрения доходности. Исламский банк в некоторых случаях может зарабатывать больше, а в некоторых – меньше, чем другие банки. Если мы стремимся всегда соответствовать традиционным банкам с точки зрения их доходности, то мы с трудом сможем развивать собственные продукты, основанные на подлинных исламских принципах. До тех пор, пока менеджмент, акционеры и клиенты исламских банков не будут готовы принять разницу в концепции их деятельности по сравнению с традиционными, исламские банки будут продолжать использовать чуждые шариату принципы работы, и подлинная исламская экономическая система никогда не будет установлена.
В соответствии с принципами Ислама коммерческая деятельность никогда не может быть отделена от моральных целей общества. Таким образом, предполагается, что исламские банки должны адаптировать новую политику финансирования и развивать новые направления инвестиций, которые стимулировали бы развитие и поддержку малого бизнеса, для того чтобы поднять его на новый экономический уровень. Очень небольшое количество исламских банков и финансовых институтов уделяют внимание этому аспекту. В отличие от традиционных финансовых институтов, единственная цель которых – борьба за получение огромных прибылей, приоритетной целью исламских банков должно стать служение интересам общества; предпочтение должно отдаваться тем продуктам, которые содействовали бы улучшению жизни обычных людей. Необходимо развивать новые схемы жилищного и автофинансирования, финансирования, содействующего развитию малого бизнеса. Это та область, которая все еще ждет внимания исламских банков.
Дело исламского банкинга не может развиваться до тех пор, пока не будет создана сильная система межбанковских операций, основанная на исламских принципах. Отсутствие подобной системы вынуждает исламские банки обращаться к традиционным банкам для удовлетворения своих потребностей в краткосрочной ликвидности, что осуществляется на основе открытого или закамуфлированного ростовщичества. Создание межбанковских отношений, основанных на исламских принципах, на данный момент не представляет большой сложности. Число исламских финансовых институтов на сегодняшний день достигает двухсот. Они могут создать фонд, состоящий из мурабаха- и иджара-инструментов, паи которых могут использоваться даже для однодневных операций. Если будет создан подобный фонд, это поможет решить множество проблем.
И, наконец, исламские банки должны развивать собственную культуру. Очевидно, что Ислам не ограничен одними лишь банковскими операциями. Это комплекс правил и принципов, руководящий всей человеческой жизнью. Следовательно, для того чтобы называться исламским, недостаточно лишь осуществлять операции по исламским принципам, мировоззрение финансового института и его персонала должно отражать исламскую идентичность, которая совершенно отличается от традиционных институтов. Это требует фундаментального изменения в общей ориентации самого финансового института и его управляющих. Обязательства в отношении поклонения, как и моральные нормы, должны стоять на первом месте в общей атмосфере финансового института, который хочет быть исламским. Это та сфера, в которой некоторые исламские финансовые институты Ближнего Востока добились успеха. Однако это должно быть отличительной чертой всех исламских банков и финансовых институтов по всему миру. Надзор шариатских советов необходим и в этой сфере.
Мы не ставили своей целью подчеркнуть недостатки исламских банков, но попытались оценить их деятельность с точки зрения шариата, разработать реалистичный подход к осуществляемым ими процедурам и к определению их политики.
Ответы на самые популярные вопросы
Вопрос 1. Можно ли по Исламу торговать на рынке «Форекс»?
(Приводим мнение Булата-хазрата Мулюкова по этому вопросу)
С начала девяностых по сей день не одно поколение молодежи становилось свидетелем того, как кто-то резко богатеет за короткий период времени. И если в девяностых обогащение происходило за счет неустойчивости рынка, всякого рода криминальных процессов и финансовых
