Исламские финансы - Мухаммад Таки Усмани
Развитие любой правовой системы зависит от ее практического применения, поэтому развитие исламского права в сфере бизнеса и торговли было заторможено этой ситуацией. Практически все операции на рынке начали осуществляться в соответствии с секулярной моделью, и лишь некоторые из них представлялись на рассмотрение шариатским ученым. Даже в это время некоторые практикующие мусульмане предоставляли отдельные практические вопросы шариатским ученым, на них давались постановления в форме фетв, которые доступны и сейчас. Однако все эти фетвы относятся в основном к индивидуальным проблемам определенных лиц.
Это главный вклад исламских банков, так как с их вхождением в крупный бизнес было повторно запущено колесо эволюции исламской правовой системы. Большинство исламских банков работают под надзором шариатских советов. Они представляют свои ежедневные проблемы с тем, чтобы ученые проанализировали их в свете шариатских правил и принципов и вынесли специальное постановление. Подобная работа не только приближает шариатских ученых к пониманию новых рыночных порядков, но и посредством осуществления ими истинбат вносит вклад в развитие исламского права. Таким образом, если шариатскими учеными какая-либо практика признается противоречащей Исламу, впоследствии совместными усилиями ученых и менеджмента исламских банков вырабатываются соответствующие альтернативы. Шариатскими советами было издано множество томов подобных постановлений, а этот вклад никогда не может быть переоценен.
Другим серьезным вкладом исламских банков является то, что они на данный момент представлены на международном рынке, исламский банкинг как альтернатива традиционному постепенно признается во всем мире. С другой стороны, в работе современных исламских банков существует множество недостатков, которые должны быть серьезно проанализированы.
В первую очередь концепция исламского банкинга была основана на экономической философии, опирающейся на правила и принципы шариата. В контексте банкинга, свободного от ростовщичества, конечной целью было создание справедливой системы распределения, свободной от какой-либо формы эксплуатации. Как отмечено нами во многих статьях, инструмент ссудного процента имеет неотъемлемую склонность благоприятствовать богатым и быть против интересов большинства простых людей. Богатые промышленники, занимая огромные суммы в банках, используют деньги вкладчиков для своих высокоприбыльных проектов. После получения прибыли они не разделяют ее с вкладчиками, за исключением того, что выплачивают ее незначительную часть в качестве оплаты процентной ставки, которая к тому же впоследствии добавляется к цене производимых ими продуктов. Таким образом, с точки зрения макроуровня они ничего не платят вкладчикам. Ростовщичество создает несправедливость и дисбаланс в распределении благ.
Противоположностью этому является исламское финансирование. Идеальным инструментом финансирования в соответствии с шариатом является мушарака, когда прибыли и убытки разделяются между сторонами в справедливой пропорции. Прибыль не может быть определена до тех пор, пока соответствующие товары не будут полностью проданы, поэтому прибыль, выплачиваемая вкладчикам, не может быть добавлена к затратам на производство, в результате чего, в отличие от ссудно-процентной системы, сумма, выплачиваемая вкладчикам, не может компенсироваться повышением цен.
Эта философия не может быть воплощена в жизнь до тех пор, пока использование мушарака не получит своего распространения среди исламских банков. Действительно, существуют практические проблемы в использовании мушарака в качестве модели финансирования, когда исламские банки вынуждены работать в изоляции и в большинстве своем без поддержки местных правительств. Однако истинно и то, что исламские банки должны продвигаться в развитии мушарака постепенно, должны увеличивать объемы финансирования по принципу мушарака. К сожалению, исламские банки не принимают во внимание это требование, мы не наблюдаем заметных усилий для внедрения мушарака как на постоянной основе, так и на основе выборочных операций. Эта ситуация возникла из-за ряда следующих неблагоприятных факторов.
Во-первых, базовая философия исламского банкинга полностью игнорируется.
Во-вторых, игнорируя инструмент мушарака, исламские банки освоили использование инструментов мурабаха и иджара, которые осуществляются на основе традиционных эталонов, как LIBOR и тому подобные, в результате чего фактический результат по своей природе существенно не отличается от ростовщических операций. Я не разделяю мнения тех людей, которые не видят никаких различий между операциями традиционных банков и операциями мурабаха и иджара, обвиняя эти инструменты в репликации все той же практики, но лишь под другим названием. Причина в следующем: если мурабаха и иджара осуществляются в соответствии со всеми необходимыми условиями, то они имеют множество отличий от ссудно-процентного финансирования. Однако никто не может отрицать, что эти два инструмента не являются подлинными моделями финансирования с точки зрения шариата. Шариатские ученые дозволили их использование для целей финансирования лишь в тех сферах, где мушарака неосуществима, но при соблюдении определенных условий. Это разрешение не должно рассматриваться как постоянное правило для всех видов операций, и операции исламских банков в целом не должны строиться исключительно на основе мурабаха и иджара.
В-третьих, когда люди осознают, что операции, осуществляемые исламскими банками, сомнительно похожи на операции традиционных банков, они начинают скептически относиться к деятельности первых.
В-четвертых, если все операции исламских банков бу дут основаны на упомянутых инструментах, будет сложно убедить людей в преимуществах исламского банкинга, в особенности когда речь идет о широких слоях населения и немусульманах, которые видят лишь формальное различие этих инструментов.
Сейчас мы можем видеть, что в деятельности исламских банков даже мурабаха и иджара не осуществляются в соответствии с требованиями шариата. Основным
