Исламское страхование (такафул): особенности правового регулирования - Ренат Ирикович Беккин
Как известно, страховые компании в своей повседневной деятельности осуществляют:
1) инвестиционные операции, связанные с выплатой процента;
2) выплату процента по некоторым их услугам.
Некоторые ученые полагают, что элемент риба в вышеуказанных операциях побочный, не основной. Отсюда делается вывод: весь страховой бизнес не рассматривается как запрещенный (харам). Например, использование процентного метода при расчете страховой премии – это не то же самое, что извлечение процента.
Что касается инвестирования, связанного с выплатой процента, то, по мнению ряда исследователей, нет оснований считать сделки по таким контрактам запрещенными, поскольку процентные отношения не составляют их сущности, как в работе коммерческих банков.
Вопрос о наличии элемента риба в договоре страхования зависит от того, можно ли расценивать выплачиваемые страхователем взносы в качестве займа с выплатой по нему процентов, поскольку проценты по займу запрещены шариатом.
Ряд ученых придерживается точки зрения, которая сводится к тому, что сущность договора страхования состоит в обмене денег на деньги (с разницей во времени и в количестве)[69]. По мнению автора, это утверждение в определенной мере справедливо в отношении накопительных видов страхования (договора личного страхования), однако неприменимо к договору имущественного страхования. Основная цель договора имущественного страхования – получение компенсации страхователем от страховщика при наступлении страхового случая. Уплаченные страхователем взносы по данному виду страхования нельзя считать займом хотя бы еще и с той точки зрения, что даже основная сумма такого «займа» не всегда возвращается (при ненаступлении страхового случая).
Другое дело – накопительные виды страхования. Предоставляя свои средства страховщику, страхователь рассчитывает на получение им или его бенефициариями суммы, в которую будут включены накопленные в течение определенного в договоре срока проценты.
Как при имущественном страховании, так и при накопительном страховании, если уплаченные страхователями взносы будут использоваться в финансовой деятельности, связанной с взиманием или выплатой процента, договор страхования может быть признан недействительным с точки зрения шариата.
Существенным аргументом в глазах сторонников легализации коммерческого страхования в мусульманском праве является потребность общества в этом институте. При всех претензиях к страхованию со стороны факихов в полезности страховых отношений в деле увеличения (или сохранения) собственности сомневаться не приходится[70].
В полемике со своими оппонентами сторонники полезности страхования для общества ссылаются на деятельность праведных халифов, которые зачастую вводили новые правила и институты, не существовавшие до них. То же самое относится и к страхованию. Страховых отношений в их современном виде не существовало во времена Пророка. Однако страхование необходимо для обеспечения благоденствия в обществе.
Менее аргументирована позиция противников вышеприведенной точки зрения. Так, по мнению бывшего муфтия Иорданского Хашимитского Королевства ‘Абдаллаха ал-Калкили, верующим не следует испытывать судьбу, а нужно положиться на разум, заключенный в шариате. Только вера спасет их от сомнения в сохранности их собственности и жизни. Соответственно у мусульман не должно быть потребности в страховании[71]. В связи с этим нельзя не вспомнить следующий хадис. По свидетельству Анаса бин Малика: «Однажды Пророк увидел бедуина, который потерял верблюда, и спросил его: “Почему же ты не привязал своего верблюда?” Бедуин ответил: “Я доверился Аллаху”. Тогда Пророк ответил: “Сначала привяжи верблюда, а потом доверяйся Аллаху”»[72].
Среди самых активных сторонников легализации коммерческого страхования шариатом мало тех, кто относит данный договор к категории халал[73]. В основном преобладает точка зрения ученых, причисляющих договор страхования к категориям фасид или сахих. К сахих относятся действия и поступки (а также договоры), безупречные с точки зрения формы, но порочные (или сомнительные) по сути. А сомнительного, как учит второй по важности источник шариата – Сунна, надо избегать: «По свидетельству ал-Хасана бин ‘Али бин Аби Талиба, который передал слова Пророка: “Оставь то, что вызывает у тебя сомнения, и обратись к тому, что не вызывает у тебя сомнений”»[74].
Таким образом, отнесение договора страхования к категории фасид позволяет считать его действительным, если будут устранены соответствующие недостатки – преодолены неясности для страхователя в отношении предмета договора и оговорены условия, что уплаченные взносы не будут использоваться страховщиком в деятельности, связанной с взиманием или выплатой процента, производством и торговлей свининой, порнографической продукцией, алкоголем, оружием и др. Именно с целью преодоления этих недостатков и стала разрабатываться альтернативная система страхования, получившая впоследствии название такафул.
Основная литература
1. Беккин Р.И. Исламская экономическая модель и современность. 2-e изд., перераб. и доп. М.: Изд. дом Марджани, 2010.
2. Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. М.: Анкил, 2001.
3. Исламские финансы в современном мире: экономические и правовые аспекты / Под ред. Р.И. Беккина. М.: Ummah, 2004.
Дополнительная литература
1. Беккин Р.И. Ранние формы страхования в мусульманском обществе (на примере институтов «дийа» и «закят») // Проблемы современной экономики. 2003. № 3–4 (7–8). С. 181–183.
2. Юсуф Кардави. Дозволенное и запретное в исламе / Пер. с араб. М. Саляхетдинова. М.: «Умма», 2005.
Вопросы и задания
1. Являются ли институты дийа и закят аналогом страхования в древности в Средневековье?
2. Какое суфийское братство в Средние века практиковало финансовые операции, которые некоторые исследователи относят к страховым? В чем сущность данных операций?
3. Какой мусульманский правовед впервые дал оценку договора страхования с точки зрения шариата? Почему, по-Вашему, ученым были сделаны исключения для договоров, заключенных в немусульманских странах?
4. Сформулируйте позицию разных групп мусульманских правоведов по вопросу легитимности института страхования с точки зрения шариата.
5. Что такое гарар? В какой форме, по мнению мусульманских правоведов, гарар проявляется в договоре страхования?
6. Что такое майсир? В какой форме, по мнению мусульманских правоведов, майсир проявляется в договоре страхования?
7. Проблема запрета ссудного процента в исламе. Понятие риба, ее виды.
8. В какой форме, по мнению мусульманских правоведов, риба проявляется в договоре страхования?
Глава 2
Организационно-правовые основы исламского страхования
2.1. Исламское страхование (такафул) краткая характеристика
Некоторые исследователи ставят знак равенства между понятиями «исламское страхование» и «такафул». В каком-то смысле данное утверждение справедливо: в современном мире оба эти термина употребляются в качестве синонимов. Однако так было не всегда. Изначально термин «исламское страхование» стал использоваться для обозначения тех имущественных видов страхования, которые практиковались первым исламским страховщиком в мире – компанией «Исламская страховая компания» (Шарика ат-та’амин ал-исламийа).
Появление малайзийского Закона о такафуле 1984 г. и развитие исламского страхования в этой стране сделало термин «такафул» обещеупотребимым. Вместе с
