Исламские финансы - Мухаммад Таки Усмани

Этот аят своим обобщенным смыслом охватывает все виды торговли, в том числе торговлю с добавкой в цене из-за отсрочки.

Слова Всевышнего Аллаха (смысл): «О те, которые уверовали! Не поедайте ваше имущество между вами не по праву, а только путем торговли по обоюдному согласию» (сура «ан-Ниса», аят 29).

Этот аят тоже своим общим смыслом охватывает дозволенность торговли, если она происходит на основе довольства обеих сторон. И если покупатель доволен добавкой в цене в обмен на отсрочку, то это будет дозволенным договором.

Установление цены определяется путем свободной воли сторон в ходе переговоров, поэтому каждая из сторон может устанавливать цену так, как считает нужным, исходя из множества факторов, в числе которых может быть и порядок оплаты с условием обоюдного согласия. После того как цена была определена в договоре, она не может меняться из-за нарушения или пересмотра порядка оплаты. А Аллаху известно лучше.

*****

Вопрос 26. Юсуф с целью увеличения продаж решил организовать акцию, где каждый купивший у него набор из пяти книг получает купон участника розыгрыша автомобиля PRIORA. Дозволена ли такая форма рекламы для привлечения клиентов?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)

С точки зрения Ислама в основе отношений (муамалят) лежит дозволенность до тех пор, пока отсутствует довод на запрещённость того или иного вида отношений. Основным сомнением в отношении подобного рода розыгрышей является их схожесть с азартными играми, которые, как известно, напрямую запрещены аятами Корана. С точки зрения шариата если человек (в результате отношений) либо ничего не теряет, либо выигрывает, то это не относится к запрещённым азартным играм (кимар). Если же человек либо теряет (что-то ценное), либо выигрывает, то это запрещено, так как это и есть суть азартных игр (определение заимствовано из книги «Фикх аль-муамалят аль-малия аль-му’асира», доктор Са’ад ибн Турки Аль-Хаслян, стр. 206).

Таким образом, если покупка какого-либо товара не связана напрямую с дополнительными затратами на участие в подобном розыгрыше, то это не является разновидностью азартных игр. При этом важным аспектом в данном вопросе также является намерение: если у человека изначально не было цели покупать какой-либо товар, но, узнав о розыгрыше, он приобретает его с надеждой выиграть приз, то его действия могут рассматриваться как участие в азартных играх и становятся запретными.

*****

Вопрос 27. Юсуф должен денег Абдулле, но не возвращает их ему, имея на то возможность. Имеет ли право Абдулла за деньги нанять людей, которые смогут забрать долг у Юсуфа?

Да, плату за подобные услуги брать дозволительно, и подобные отношения относятся к договорам «джа’аля». Договор «джа’аля» близок к договору найма (иджара), однако вознаграждение по нему полагается, только если заказчик получает выгоду от выполненной работы.

Вместе с тем следует отметить, что оказание подобных услуг должно полностью соотноситься с религиозными канонами в отношении должников. Оказывающий подобные услуги не имеет права:

Требовать денежные средства у родственников должника.

Оказывать физическое воздействие или наносить увечья, так как потом сам может быть обвиняемым за подобное.

Подобно традиционным коллекторам, оскорблять и унижать честь и достоинство должника.

Под оказанием подобного рода услуг понимается поиск должника, переговоры с ним, настоятельные требования вернуть долг, определение имущества, возможного к продаже, обсуждение иных способов погашения долга.

*****

Вопрос 28. Абдулла увидел рекламу о беспроцентной рассрочке, предоставляемой банками на 12 месяцев под 0 %. Может ли он воспользоваться подобной программой для покупки необходимой техники?

Коммерческие банки ежегодно проверяются Центральным банком на предмет достоверности предоставляемых данных о процентной ставке своим клиентам. Тем не менее, первые каждый раз находят новые способы заработать на безграмотности граждан. Банки согласно закону «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься торговой деятельностью, а соответственно, их основным инструментом заработка является традиционный кредит, который выдается на условиях срочности, платности (под которой понимается возврат процентов по кредиту) и возвратности (основной суммы кредита). Так как население страны, опираясь на многолетний опыт, привыкло, что банки прибегают к уловкам для включения в договор различных кабальных условий, написанных мелким шрифтом, они пытаются находить альтернативные способы финансирования. Если говорить о регионах, в которых проживают мусульмане, то эти услуги уже более 10 лет оказывают исламские финансовые компании в виде исламской товарной рассрочки.

Сам термин «исламская товарная рассрочка» означает заключение между клиентом и исламской финансовой компанией договора купли-продажи конкретного товара с фиксированной ценой на весь срок договора без различного рода скрытых комиссий, сборов, страховок, штрафов и пени.

Оценив растущий спрос со стороны населения на данный вид услуги исламских финансовых компаний, традиционные банки решили использовать это изменение в потребительских предпочтениях в свою пользу посредством замены термина «кредит» на понятие «рассрочка» по аналогу с исламскими финансовыми компаниями. Делается это в той связи, что клиенты привыкли доверять исламским финансовым компаниям, не боясь различных подводных камней в договорах. А банки, назвав свои кредиты таким термином, позволяют завуалировать классический кредит под дозволенный Исламом договор, хотя он таковым не является по следующим причинам:

Договор между банком и клиентом вне зависимости от названия, указанного на баннерах, является договором классического кредита, где в рамках некоторых акций проценты по кредиту выплачивает магазин. Тем не менее, клиент заключает запрещенный с точки зрения Ислама ссудный договор, который свидетельствует о переводе денег клиента, взятых в кредит у банка, на расчетный счет магазина, в котором этот товар приобретается.

Договор кредита, подписанный банком, имеет неотъемлемые составляющие банковского кредита, такие как штрафы и пени, а также зачастую включаются различные комиссии и страховки, без которых, как правило, подобные кредиты не оформляются. Клиентам сообщают о ничтожной вероятности одобрения кредита в случаях, если он откажется от страхования и указанных в договоре кредита комиссий.

Окончательная сумма кредита, которую клиент выплатит в течение кредитного договора, не известна сторонам и может изменяться как в сторону уменьшения – в случае досрочного погашения, так и в сторону увеличения – в случае наступления задержек в оплате по кредитным платежам.

В этой связи необходимо помнить, что любой договор между банком и клиентом имеет форму кредита, где банк предоставляет деньги под проценты клиенту, а все подобные договоры вне зависимости от срока, величины процентной ставки, количества и объема штрафов, пени являются однозначно запрещенными с точки зрения Ислама.

*****

Вопрос 29. Юсуф собирается жениться и хочет арендовать банкетный зал. По условиям договора, которые предлагает арендодатель, он должен внести задаток размером в 30 % от общей стоимости аренды, который в случае отмены брони не подлежит возврату. Дозволено ли подобное условие?

(Отвечают представители ЦРИЭФ)