Хулиномика 6.2. Элитно, подробно, подарочно! - Алексей Викторович Марков

Дело в том, что для верного совета тут не хватает столько информации, что даже составление списка дополнительных вопросов уже тянет на полчаса работы. Вот некоторые из них.

Эта недвижимость – единственный ваш капитальный актив? Это квартира или нежилое помещение? Вы там живёте или у вас есть другое жильё (дача)? Возможно ли её сдать и получать доход; если да, то какой? Возможно ли вложиться в ремонт и увеличить этот доход? Ликвидна ли она, легко ли её продать по рыночной цене?

Почему вы предложили облигации? Вам кажется, что соотношение риск/доходность у этого инструмента вам подходит? Почему? А какое соотношение вам подходит? Чем вам не нравится, например, коммерческая недвижимость? А чем нравится?

Что вы будете делать, если поток инвестиционного дохода от облигаций снизится? Что вы будете делать, если часть капитала исчезнет по причине банкротства эмитента? Какая именно часть заставит вас изменить решение? Почему?

Каков ваш ежемесячный доход? Ожидаются ли большие траты (дети, болезни, отпуск, машина, ремонт) и если да, то в течение какого времени? Есть ли у вас накопления? Сколько вы сможете на них прожить, не работая? Как вы рассчитываете жить после того, как перестанете получать зарплату? Готовы ли вы понизить уровень жизни и переехать в место подешевле?

Становится ясно, что даже просто ответив самому себе на эти вопросы, у вас появится куда более глубокое понимание ситуации. В общем-то, львиная часть моей работы – задавать подобные вопросы. Отвечаете-то вы сами.

Можно узнать мнение насчёт кредиток? Ведь многие из них с весьма интересными программами лояльности типа миль, при этом дают грейс-период. Или вы думаете, что путь в ад именно из-за привычки брать в долг? Интересно услышать мнение, сам вот в сомнениях.

Как вы думаете, кредитки (как явление) выгодны банкам или их клиентам? А почему? Да потому что шанс, что клиент принесёт банку денег, помноженный на среднюю сумму с каждого, выше той суммы, которую банк тратит на бонусы и маркетинг (и ещё комиссию Визе/Мастеркарду). Я знаю несколько историй, когда люди, державшие карту “про запас”, в итоге погружались в коричневый лимит на полную глубину и через год мучений закрывали револьверный долг потребительским кредитом. А начиналось всё, конечно, с того, что “ну за 50 дней-то, конечно, закроем”. У вас, я знаю, всё будет не так. И у них тоже всё было не так.

Интересные программы лояльности есть и на дебетовых картах, это я вам как постоянный их пользователь говорю: в особо удачные месяцы я с ВТБ стряхивал бонусов тыщ на 20, причём на самой карте у меня ничего не лежало.

Надо понять, что банк даёт вам грейс-период именно для того, чтобы вы за него вышли. Потому что можете. А товарищи, которые там что-то высчитывают и пытаются как-то заработать на потраченных деньгах за “бесплатные” 50-100 дней, обманывают сами себя: за год их “заработок” редко превысит стоимость обслуживания, а если и превысит, то ценой такого геморроя, что лучше бы они в это время милостыню просили.

Имеет ли смысл брать вторую кредитку, чтобы закрыть первую? И заюзать 90 дней без процента.

Нет. Раскрою вам страшный секрет рептилоидов: не имеет смысла брать даже первую кредитку. Это прямой путь в ад.

Как лично вы относитесь к кредитным деньгам и инвестированию в акции (я имею в виду потребительский кредит на 5 лет, содержать его за счёт дивидендов, а потом наслаждаться приростом капитала).

Вопрос частый, и с каждым разом он всё смешнее. Это очень плохая идея. Не надо покупать акции на потребительский кредит, потому что через 5 лет ваши акции вполне могут стоить вдвое меньше, чем вы вложили, а вот с учётом процентов по кредиту отдать вам за это время придётся вдвое больше. Не очень хороший вариант, но надо о нём всегда помнить.

У каждого жителя РФ есть возможность получить гектар земли на Дальнем Востоке бесплатно. Каждый желающий выбиться в класс рептилоидов должен рассматривать все возможности заработка. Подскажете способ, как заработать на дальневосточном гектаре, если ты живёшь в Москве и никуда переезжать не собираешься?

Если бы я знал этот способ, я бы им воспользовался. Но у меня есть чёткое убеждение: не нужно владеть недвижимостью в том месте, где вас нет. Идея переехать на Тихий океан мне нравится, особенно если получить по гектару на каждого члена семьи (и друзей), да можно целую хулидеревню основать! Но там придётся жить, а я пока не готов уезжать из Нахабино. Тут как раз каток построили новый.

Вроде кто-то где-то этот гектар осваивает. Если этот кто-то – вы, расскажите, подивимся. Но вообще рассматривать ВСЕ возможности заработка – это как раз верный способ стать кем угодно, но не рептилоидом.

Ситуация: есть миллион рублей кэшем и остаток по ипотеке 2 200 000 (на 10 лет, взятой под 6,5 %). Ипотечный платёж сильно не напрягает и закрывается сдачей другой квартиры. Как лучше поступить в данном случае: этот миллион использовать для частичного и более быстрого погашения этого единственного кредита или пока высокие ставки по банковским вкладам, то лучше внести эти деньги на вклад?

Я писал, что досрочное погашение ипотеки – это самое надёжное вложение ваших денег, потому что оно безрисковое. Но времена были другие: примерно год назад мы начали жить в эпоху положительных реальных ставок. Плюс ваш миллион точно попадает под защиту АСВ. Никакого смысла гасить ипотеку под 6,5 % досрочно сейчас нет, гораздо выгоднее положить деньги на депозит и получать в 3 раза больше в виде процентов.

Я и сам своего рода ипотечник (семейный), и у меня периодически возникает желание снизить ежемесячный платёж до какой-нибудь круглой цифры. Но я тут же бью себя по рукам: мне очень интересно проверить, что будет означать этот платёж через 10 или 15 лет. В какой-то момент он станет ниже платежей за коммуналку, вот это будет прикол. Тогда, наверное, я её и погашу. А пока подожду.

Не могли бы вы рассказать о ситуации на рынке недвижимости? В июле заканчивается срок действия льготной ипотеки с господдержкой, снизит ли это хоть как-то спрос на новостройки? И стоит ли ожидать снижения цен?

Сначала два пояснения: несмотря на то, что значительная часть портфеля у меня в недвижимости, я в этом деле не эксперт и не хочу им становиться. Но за ситуацией слежу.

Теперь нужно развеять важное заблуждение: многие считают, что цены на недвижимость