Хулиномика 6.2. Элитно, подробно, подарочно! - Алексей Викторович Марков

Переводы жене не учитываются никак, потому что она записывает свои расходы в ту же самую табличку. Но, чтобы деньги пересылать пореже, я завёл ей портфель с облигациями, чтобы она рано или поздно смогла жить на купоны (пока не может… то есть это я не могу).

Все бизнес-расходы – типа, реклама книг (наружка, например), закупки для канала в телеграме, печать мерча, дизайн и иллюстрации, покупка каких-нибудь наушников, гитар, студия, монтаж и тому подобное, – я учитываю не как расходы, а записываю в отдельный файл как отрицательные доходы. Странно, наверное, но так мне понятнее. То есть они уменьшают доход по соответствующей статье (у меня их много разных, и нет какой-то основного источника), а расходы не увеличивают.

Если вы только начинаете, сразу возникнет вопрос: как долго следует записывать всю эту лабуду? Ну, меньше полугода не имеет смысла: какие-то траты (телевизор, костюм, ремонт машины) велики, но редки. Я думаю, что более-менее честные выводы можно делать лишь через год, и тогда можно будет посчитать реальный среднемесячный расход, чтобы его как-то можно было спрогнозировать и начать копить свою подушку безопасности уже со знанием дела. Гораздо правильнее будет считать пенсионные накопления не в рублях, а в месяцах жизни.

Каждый из нас распределяет финансы так как ему удобно, по-хорошему должна быть подушка безопасности, для жизни при тяжёлых ситуациях, инвестиции на будущее и т. д. Подскажите, пожалуйста, есть ли смысл в создании отдельных денежных потоков из акций/облигаций на группы: медицина, ЖКХ, еда. Или проще все брать из общего фонда и не париться?

Не понимаю, какой в этом смысл: вот вам, например, нужно сдать анализы, а в запланированных расходах не медицину денег уже не хватает, потому что в этом месяце банк дал кэшбэк на аптеки и вы только что закупили БАДов на три месяца вперёд.

Чего теперь, анализы не делать? Или ждать следующего месяца? Или всё же взять деньги из общего фонда? А если еда кончилась, из медицины на макароны брать нельзя? Зачем вообще тратить силы на это распределение, что оно даёт?

Пытаюсь залезть читателю в голову и единственное, что могу придумать, – это “ради уверенности, что мне хватит хотя бы на еду”. Но человеку для жизни недостаточно только еды: ему нужны одежда, отопление, транспорт, телефон с интернетом. А если в схему детей добавить, тогда как быть: каждому своя подушка или всем общая? Короче говоря, не ищите самоуспокоения там, где его нет. Посмотрите, сколько вы тратите в месяц и считайте, сколько времени вы сможете прожить, не работая, а не сколько лапши вы можете купить на свою подушку.

Hoolifaq: ответы на вопросы читателей

Сбережения

Как ответить людям, которые не хотят копить деньги, а убеждены, что жить нужно сегодня, а не заниматься ерундой типа инвестиций?

Да никак. Наркоманы вообще живут одним днём, им не надо ничего отвечать. Кто мы такие, чтобы мешать людям быть счастливыми? Надо всеми силами стараться повысить общее счастье людей на этой планете, вот тогда и заживём! Причём начать нужно с себя.

Если отказывать себе во многом, то не окажется ли к концу жизни, что ты ел только “гнилые яблоки из мешка”?

Конечно, накопив какой-то капитал, будет обидно получить кирпичом по голове и так не воспользоваться им в полной мере. Но я никогда не призывал всю жизнь есть только гнилые яблоки. Ешьте ананасы и рябчиков хотя бы иногда. По воскресеньям запивайте шампанским.

Ну а по будним дням – яблоки. Иногда гнилые.

Есть ли необходимость хранить наличность в принципе?

За исключением совсем небольшой суммы не вижу смысла. Грубо говоря, наличных денег в доме должно хватать на один поход в магазин, поход к врачу, оплату внезапного такси или чьей-то экстренной работы/помощи (типа сантехника или электрика). Всё, что больше – признак того, что у вас в жизни что-то не так: вы либо чего-то боитесь зря (а деньги простаивают)… либо боитесь, но заслуженно. Не надо так!

Золотые монеты, плюсы и минусы?

Плюсов два: они красивые и занимают мало места. Минусов тоже два: их легко украсть и трудно продать. Выгодно купить тоже проблема, скорее всего, вам это удастся сделать лишь выше рынка, и вы тут же окажетесь в минусе. В нумизматике спреды конские, да и рынок очень фрагментирован: нет одного какого-то большого и всем известного маркетплейса с точными котировками (на Avito и Meshok встречаются монеты с совершенно неадекватными ценами, рассчитанными на дурака; дураки находятся регулярно). Поэтому по большому счёту с инвестиционной целью разумно брать только Георгия Победоносца в капсулах, либо глубоко вникать в тему. Это само по себе довольно интересно; но тут полезнее будет сперва взять консультацию у специалиста.

Накопив подушку безопасности (6 заработных плат), можно половину вложить в рынок и приступить к накоплению годового расхода. А после накопления годовой суммы расходов что делать? Какой процент можно отщипнуть из этой суммы, вложив деньги в рынок?

Я бы посоветовал трёхмесячный резерв держать на накопительных вкладах (это самое ликвидное, можно снять в любой момент). На срочных вкладах – ещё три месяца подушки (так, чтобы кончались каждый месяц). И полгода – в не самых дальних ОФЗ, чтобы можно было быстро продать и вынуть деньги в случае необходимости, там сильная просадка наименее вероятна. Дальше (по мере роста подушки) вполне можно смотреть на инструменты наподобие фонда ликвидности – как бы альтернатива кэшу, но на самом деле, конечно, более рискованная. После этого – какие-то долларовые/юаневые облигации вроде замещаек, чтобы иметь резерв, привязанный к иностранной валюте.

Не нашёл на ваших ресурсах информацию про обезличенные металлические счета (ОМС). Скажите, является ли такой финансовый инструмент оптимальным для сохранения сбережений?

Эта история успела протухнуть, как следует не появившись. Сейчас можно спокойно купить всё на брокерский счёт – хоть фьючерсы на золото, хоть само золото на бирже, хоть фонд из акций золотопроизводителей. Обезличенный счёт – это просто менее выгодная версия такого ЕТФа, хотя наверное найдутся те, кто поспорит.

Наиболее популярный и подходящий большинству вариант – биржевой ПИФ, который держит физическое золото за небольшую комиссию. На него даже распространяется льгота долгосрочного владения.

Вы пишете, что если машина составляет 8 % от активов, то это